Crédit
Financement & Assurance

Rachat de Prêt

Le rachat de crédit est un nouveau contrat de crédit immobilier, contracté par l’emprunteur auprès d’une nouvelle banque.
Ce nouveau crédit servira à rembourser le crédit immobilier initial
en accédant à de meilleures conditions de taux et d’assurance
et permettra un gain sur le cout du crédit voir sur la durée.

En 2016, certains emprunteurs ayant initialement emprunté en 2008 à des taux supérieurs à 4 % ont pu voir leur coût de prêt diminuer de plus de 40 000 €.

Avantages

  • La possibilité de diminuer de manière considérable le coût total du prêt en accédant à un taux d’intérêt plus bas que le taux d’intérêt initial.
  • Le moyen de diminuer sa mensualité de prêt en conservant ou en rallongeant la durée et de récupérer du pouvoir d’achat tous les mois pour par exemple financer un autre projet.
  • La capacité de diminuer la durée de son prêt tout en conservant les mêmes mensualités ou en les augmentant afin de se dégager d’une charge conséquente plus rapidement.
  • L’avantage de pouvoir changer d’assurance de prêt et donc d’en diminuer également le coût, ce qui n’est pas possible si on renégocie le taux d’intérêt auprès de la banque de prêt initiale.
  • L’opportunité de pouvoir changer de banque facilement grâce à la portabilité bancaire (transferts des comptes de banque à banque sans sollicitation aucune auprès de l’emprunteur).
  • L’occasion de modifier sa couverture d’assurance en fonction des éventuelles évolutions personnelles et professionnelles ayant eu lieu depuis le début du prêt initial.

Conditions à respecter

  • Avoir un capital restant dû à minima de 50 000 € pour que la part d’intérêt soit assez importante pour pouvoir bénéficier d’un impact suffisant en termes de gain.
  • Entamer la renégociation avant d’avoir payé les 2/3 du prêt initial afin que l’impact de la baisse du taux d’intérêt soit optimum.
  • Être prêt à domicilier ses revenus dans une autre banque que la sienne. Aujourd’hui les banques qui vous re-financent demandent obligatoirement l’ouverture des comptes courant avec les revenus professionnels.
  • Avoir débloqué totalement les fonds du prêt initial (dans le cas d’un prêt en VEFA ou terrain construction) pour que la banque qui refinance puisse faire un rachat intégral des fonds empruntés.
  • Se prévaloir d’un écart entre les deux taux (taux d’origine et le taux actuel) d’au moins 1 point : le différentiel des taux doit être suffisamment important pour couvrir les frais liés à l'opération de renégociation.
  • Ne pas avoir l’intention de revendre son bien dans les 5 prochaines années.
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Exemple

Vous avez souscrit en 2011 un prêt immobilier de 112 000 € sur 20 ans à 3,75 %.
Votre mensualité assurance comprise est de 703 €.
Il vous reste 172 mois de prêt.
Le coût de votre crédit est de 120 916 €.
En mars 2017, vous décidez de faire racheter votre prêt avec l’objectif de diminuer la durée en augmentant vos mensualités car vos revenus ont augmenté en 2016 et vous permettent de rembourser une mensualité plus élevée.
Quelles seront les conséquences et les avantages d'un rachat de prêt ?

Conséquence

Vous réempruntez 91 578 € ( capital restant dû + pénalités dues à votre banque + frais de dossier + frais de garantie du nouveau prêt et frais de courtage)
Sur une durée de 132 mois à 1,10 %, votre mensualité assurance comprise est de 737 € et le coût de votre crédit est de 103 600 €.

Pour conclure

En faisant racheter votre crédit par une autre banque,vous profitez des meilleures conditions du marché et malgré les frais supplémentaires à réemprunter, vous gagnez donc 40 mois (172 - 132) et 17 316 € ( 120 916 € - 103 600 € ).

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